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以房养老遭遇三重阻碍,梦想难以照进现实

  因此,顾骏认为,在健全的养老制度上,“以房养老”只是锦上添花,但如果养老制度不健全,单靠“以房养老”则有避责之嫌。

北京晨夕法律服务中心一直努力发展以房养老业务,但总是碰壁。该中心对北京大栅栏街道9个社区14967名60岁以上的老人进行了调研,发现老年人占常住人口总数的26%左右。但这些老人大部分住的都是承租公房,承租公房无法抵押、转租、出售,制约了以房养老业务的深入开展。

  “以房养老”仅是锦上添花

以房养老观念与中国传统观念存在冲突。与会专家表示,许多人贷款买房,辛苦一生赚钱还贷,临近退休才还清贷款,虽然没有太多积蓄来养老,但是还是选择将房子留给子女。许多老人难以接受自己辛苦一辈子赚钱买的房子最后成了别人的,只有留给下一代才安心。

  记者还了解到,“以房养老”推出的最大阻力还来自于金融机构的犹豫。业内人士表示,目前承接“倒按揭”的业务尚不成熟,国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素难以预测。对银行、保险公司等机构来说,正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的,而“倒按揭”恰恰相反,时间越长风险越大。如何确定“倒按揭”利率也是一大难题,贷款额少,老人不乐意;贷款期长,机构又可能吃亏。

就职于广安控股有限公司的李淑文认为,鉴于社会保障经费不足以及家庭结构的变迁,倒按揭可作为未来养老的一种选择,但还需要完善法律、房产估算体系等,否则,可能会导致纠纷的产生。此外,推行以房养老制度还要面临现实瓶颈,要求老人与子女分开居住,老人拥有房子的产权。在我国,经济条件尚可的老人没有以房养老的必要,经济条件不好的老人并不具备以房养老的条件。

  养老靠儿子还是靠房子?随着我国逐步进入老龄化社会,“养儿防老”的做法渐受掣肘,而“以房养老”的观念正风生水起。“以房养老”将使房屋在承担居住功能的同时肩负起养老的功能,人们投资房产相当于是在为未来的养老做储备。但随之而来的问题是,拥有了房产,又能否保证老有所养?

实际上,以房养老在我国并不是一个新兴产业,上海公积金管理中心早在2007年就开展了以房养老试点工作,但真正符合条件的老年申请者很少。据了解,由于房价的不确定性和房屋产权只有70年等因素,上海市公积金管理中心开展以房养老业务试点工作期间,成功的案例并不多。

  新型养老方式风生水起

赵红梅说,上述几种形式各有优劣,她呼吁建立一个具有公信力的、可以为老年人盘活房产资源或管理房产的社会组织,为老年人提供委托代理服务。

  随着老龄化社会的来临,养老问题日渐严峻。老年人出于提高自己晚年生活质量的需要,通过盘活房屋价值,为自己提供一笔丰厚的养老金,不失为养老保障的一种有益补充。上海一项“以房养老”潜在需求调查显示,20.45%的受访者表示愿意参加,27.79%的受访者表示可能会参加。

“你留下房子,我为你养老。”目前,以房养老正成为受热捧的新型养老方式。所谓以房养老,即老人将产权房抵押给银行等金融机构,定期获得一定数额的养老金或者享受老年公寓提供的服务。房主去世后,该房产将被出售,所得钱款用来归还贷款,升值部分归抵押权人所有。然而,各地试点以房养老业务却先后纷纷告停。

  訾老先生今年83岁,居住在上海市田林新村。3年前,老人决定将自己居住的房子出售再租赁,用所得的房款支付房租,以此改善生活,颐养天年。经过协商,老人将房子卖给杭先生。双方在签订房屋买卖合同前,曾达成口头协议,即老人在房屋出售之后仍居住在这套房子里,只不过每月支付租金给杭先生,允许
“出售方卖房而不迁出、购买方买房而不入住”。在合同签订的当天,双方办理了产权转移登记手续,权利人变更为杭先生。可是不久后,杭先生将訾老先生告至法院,要求其交付房屋。

日前,北京市晨夕法律服务中心举行了主题为以房养老的研讨会,探讨了以房养老到底可不可行、房产是否能成为老人晚年的保障等问题。

  “年轻时贷款买房,到60岁临近退休时把房贷还清,然后把房屋抵押给银行或保险公司等机构,这些机构根据房屋的估价每月支付给老人一定费用,使其晚年衣食无忧,直至终老。”这就是“以房养老”所描绘的生活。

张丑俊也表示,国外以房养老业务的模式相对比较成熟,可以借鉴其经验。比如,美国联邦住房局规定,所有62岁以上的老人,拥有已经付清按揭的住房,或是欠按揭款已经很少的居住房,只要不拖欠其他债务,要抵押的房产是自住房,就可以申请以房养老。申请人年龄越大、房子估值越高、利息率越低,所能申请到的贷款额就越高。

  然而,“以房养老”模式在实际运作中有点“雷声大、雨点小”。《法制日报》记者了解到,2007年,上海市公积金管理中心曾试推过“以房养老”
模式:一种是“以房自助养老”,即65岁以上的老年人将自有产权房屋出售给市公积金管理中心,并选择在有生之年仍居住在原房屋内,出售房屋所得款项在扣除房屋租金、保证金及相关交易费用后全部由老人自由支配使用。另一种是“倒按揭”,即指投保人将房屋产权作抵押,按月从金融机构领取现金直到亡故,相当于金融机构通过按月付款的方式,购买投保人的房屋产权。

看上去很美 障碍很多

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