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永利电玩城变额年金保险值得期待,买了保险理财是不是能保本



摘要:日前,保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》,宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行试点。对于分红险、投连险和万能险三足鼎立的投资类保险市场而言,这无疑是产品结构上的一个重大突破。变额年金保险具有上述三类保险的优点,同时很…

问:买了保险理财是不是能保本,很保险?

  日前,保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》,宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行试点。对于分红险、投连险和万能险三足鼎立的投资类保险市场而言,这无疑是产品结构上的一个重大突破。变额年金保险具有上述三类保险的优点,同时很大程度上又规避了它们的缺点,值得期待。

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  三足鼎立下的遗憾

我是一名保险经纪人,立志做保险界的一股清流,只说真心话,欢迎关注。

  目前,在投资类保险市场中,分红险、投连险和万能险是三大主打产品。虽然这三大产品各有优点,但是缺点同样明显。

回答这个问题,要弄清楚两个问题:一个是保险怎样理财?第二个是购买保险理财的目的是什么?下面我们就分别说一下:

  投连险是与投资基金最为接近的产品,产品结构简单,若选中好产品可以获得不菲的投资收益当然股市有风险,投资需谨慎,投连险的风险也是最高的,2008年的大跌让许多以为保险都是无风险的投连险投保者措手不及。而且,由于保险公司运作投连险只能收取有限的管理费,同时投连险存在赎回上的不确定,所以保险公司对投连险的兴趣很低,许多保险公司均停售投连险,或在销售上弱化投连险。

一、保险怎样理财

  万能险是低风险的投资类保险,每月结算收益,好的万能险收益率比三年期定期存款往往要高出些许,而且还具有接近活期存款的流动性,本来应当是一个不错的现金管理工具。但是由于目前保险公司针对万能险往往收取3%的初始费用,最初几年退保还有不菲的退保费用,这使得万能险在收益和流动性上的优势大打折扣甚至可以说短期内毫无意义。此外,为追求稳健,万能险的收益也不会太高,对于投资期限较长的年轻人,风险程度反而过低,不适合作为中长期养老储蓄的工具。

想通过保险来达到理财的目的,势必要购买理财型保险。那什么是理财型保险呢?各类理财型保险的理财功能怎样?

  至于分红险,无疑是目前投资类保险中的主力,但却也是问题最大的保险。姑且不说分红险的产品结构是三者中最为复杂的,许多投保人也正是因为没看清看懂产品结构而被忽悠,以为分红险是存款替代品,于是投保。分红险重要的缺陷在于其产品的不透明每家公司的分红险到底运作如何,收益水平如何,根据监管部门的要求是不得像非投保人公布的,这意味着能不能买到一款收益水平较高的分红险,运气占了极大的决定因素。

(一) 理财型保险

  正因为投连险、分红险和万能险都有着这样那样的弊端,变额年金保险的试点就显得格外重要,对于发展已经有些畸形的投资类保险市场而言,可算是一缕清风。

所谓理财型保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品,大体分投连险、万能险、分红险、年金险。

  变额年金保险:保本基金+年金保险

投连险:是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户,由专门的投资专家负责运作,投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报,投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。也就是它不保本,也不保险,但是只有它有可能获得很高的收益。它适合理性投资者,追求高收益,有一定风险承受能力的投保人

  那么,什么是变额年金保险呢?根据保监会相关负责人的介绍,可以将变额年金保险视作是投资连结保险+最低保证+年金化支付的组合当然,若以如今方兴未艾的基金市场作类比,变额年金保险在投资部分,像一个保本基金,同时又拥有保险年金化支付的结构。

分红险:保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例(一般是不低于70%)以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。分红是根据保险公司经营状况来确定的红利分配,所以其收益是不固定的,也是不保证的,通俗来说,就是没有今年经营不好,没有分红也是正常的。保本是有的,但是收益率要看历年的分红状况。

  变额年金保险具有以下六大特点:

万能险:也称万能寿险,与传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。简单来说就是当你买了一份万能险,保险公司会为你开设两个账户,一个是“保障账户”,一个是“投资账户”。而你缴纳的保费,也会分为三部分:一部分被保险公司扣除,可以理解为各项手续费;一部分进入保障账户,就是你的风险保费;而剩余的部分就会
进入你的投资账户,由保险公司去进行投资运作。保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次,目前收益比较高的万能险可以达到五点几)只是投资账户中的收益率。投资账户有最低收益保障,一般在2.5%左右,差的更低,好的之前能达到3.5%。万能险在2017年保监134号文下发之前,年金附加万能险卖的非常火爆,但是134号文下发后,对年金险和万能险做了一些规定和约束。详情见下图:

  1.由保险公司设立独立账户,与其他资产隔离,以确保核算清晰,不侵占、损害被保险人利益。

134号文后,监管部门对万能险的监管更加严格了,强调了保险姓保的属性。后来的年金加万能,变成了双主险,资金进入投资账户时需要收取一个“砍头息”,每年最多提取保费的20%等等变化。

  2.投资收益完全归属于被保险人,保险公司只按保单约定收取各项费用。

年金险:是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种。年金保险的形式非常多,今天我就简单说说我最喜欢的固定收益形态的养老年金。该养老年金是到被保险人到达一定年龄后按月或年给付养老金的保险,养老金给付会持续至身故,也就是通过规划养老年金可以获得退休至身故源源不断的现金流,用以补充养老金,获得更高品质的退休生活。一般来讲被保险人身故后还会有一些保险金作为身故金传承。

  3.投资账户价格定期公布,以方便被保险人查询,透明度很高。

(二) 各类理财型保险的理财功能简介

  4.可提供最低保单利益保证。为以下4种之一:最低身故利益保证、最低满期利益保证、最低年金给付保证和最低累积利益保证。以最低满期利益保证为例,即保单满期时,被保险人可以获得当时账户价值与约定的最低满期金的较大者。

1.投连险是所有理财类保险中唯一一个能够获得较高收益的险种,但是它也有很大的不确定性。也就是它不能保本,不保险。大家都知道前一段时间香港安盛保险巨亏4个亿的产品其实就是投连险。所以并非所有的保险都保险,投连险的投资风险还是非常大的。

  5.提供年金给付方式或年金转换权。以最低满期保证为例,满期时,被保险人可按当时的账户价值与最低保证的较大者转换为未来每年能领取的年金。

2.分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。也就是分红的高低主要要看保险公司的经营情况,而且有的公司是三差分红,有的是两差分红,所以如果购买分红险,就一定要关心保险公司的经营状况,了解分红的具体情况。而且需要强调的是购买分红保险时,销售人员应该为您提供高中低三挡分红演示,不能只看最高档的,同时要参考历史分红,总之不要期望从分红险中获得高额收益,毕竟风险也不是特别大。

  6.保险保障风险完全由保险公司承担,且保险公司承担提供最低保证带来的投资风险。高于最低保证以上部分的投资风险由被保险人承担。

3.万能险在2017年134号文后,受到了种种限制,账户不如原来灵活,提取受限,增加“砍头息”等,但是投资账户依然有保底利率,目前市场最高的保底利率是3%,结算利率也能达到5%,如果短期内不取的话,还是可以作为一种投资手段的。

  而本次试点,监管部门规定像诸如最低退保利益保证这样高风险的品种暂时不提供试点,同时要求产品最低期限不低于7年,较长的投资期限也进一步降低了产品的运作风险。

4.年金险目前市面上预定利率最高的产品是4.025%复利的产品,如果作为一种长期投资,这是一项非常好的投资项目,不但能够保本,同时由于时间的力量,未来的收益还非常的客观。但是切记不要退保,所以在购买该类保险之前一定要确认自己的支付能力。

  变额年金保险是国际主流

二、怎样通过购买理财型保险达到理财的目的

  从上述六大特点中我们可以看到,变额年金保险既具有投资连接险高透明度、高收益潜力的优点,又具有万能险、分红险提供保证收益的优势,可以视为这两类产品的折中。正因为这样的特性,变额年金保险目前是发达国家保险市场中的主流投资类保险。

我个人认为理财的目的不单纯是保本,同时是希望有符合预期的收益。投资是有很多渠道的,比如高风险高收益的股票,比如基金,不如贵金属,比如较低风险较低收益的货币基金、银行理财、保险等等。保险只是其中的一种,而且,在保监134号文后,理财型保险险种的设计更倾向于长期的保障,没有一个长期的积累,是不会有一个良好的收益的。所以通过保险来理财,这部分“财”一定要是短期不用的资金。通过购买年金险来实现强制储蓄,长期积累,获得一个能够穿越经济周期的现金流保障。不要期望它有特别高的收益,因为它也没有那么高的风险(投连险除外),但是它真的可以保本,真的很保险。

  作为最早出现于二十世纪五十年代的保险产品,变额年金保险在上个世纪九十年代后才由于风险对冲技术的发展和各类最低保证的相继出现而进入快速发展期。在金融危机前的2007年,美国变额年金保险保费收入为1700亿元美元,约占年金保险市场的68.5%,占人身险市场的20%,总资产余额约1.5万亿美元。在日本,至2007年,变额年金保险资产余额已达到16.5万亿日元,占个人养老保险产品的70%左右。在金融危机中,变额年金保险还是受到了投资市场大跌的影响,市场份额有所下降,但仍然是国外保险市场的主流产品,如2009年变额年金保险在美国年金市场占比仍接近50%。

以上就是我的一些浅薄观点,如果认可我,欢迎关注天天保备;如果有不同意见,也欢迎您在下面的留言区留言,我非常乐意跟您探讨。

  保本≠低收益

保不保本,这个得分情况来说。一般完全按照合同来执行,是没问题的。就我十几年在保险公司了解到的情况来说,保险产品都是一本合同,而且基本上都是比较长时间的合同,理财类的在合同里面有规定交几年保费,保险期间是多少年,也就是合同有效期多少年。然后保险公司在保险期间内按一定的规则返还一定金额的生存金,可以是逐年返还,或者几年一返还,最终到多少年再一次性返还多少钱。如果是分红险,每年还根据公司的经营情况有红利派发。

  变额年金保险将提供保证利益,但这并不等于其运作就非常保守,难以具有高收益的可能。无论是保险还是基金,实现保本运作,其思路大同小异,多为固定乘数平衡管理模式。这个模式看名字比较复杂,其实大体思路很简单:盈利多的时候激进些可以多投资些股票这样的高风险品种,盈利缩减甚至逼近保本线时则大幅缩减高风险品种,增加债券这样稳定收益的品种。这样的投资架构,在兼顾保本的前提下,长期受益水平未必逊色。

完全按照合同来执行到满期,一般不会损失本金。但是如果合同没有到达满期的那一天,只要你要终止合同,这时候就要看你所购买保险产品的现金价值了。每本保险合同中都明确载明了保单在每一年的现金价值,解除合同时可以拿到现金价值部分,还有之前已产生未领取的返还金,如果是分红险还有保险公司每年给你派发的红利。这些加起来还是有可能会损失本金的。

  如开放式基金市场中,历史最悠久的南方避险增值基金成立于2003年6月27日,过去5年实现了145.85%的收益,跑赢同期沪深300指数123.77%的涨幅。

买理财保险,要保本需要时间,如果你今年买了,明年没有钱交了,想退,那要损失一半以上的钱。

TAGS:变额期待值得保本收益保险年金低

保险理财的是:

  1. 特定时间必须要花的钱

比如:养老金,小孩教育金。

  1. 公司资产也家庭资产区分开来,以防公司经营不善,影响家庭生活品质

比如:保险信托

  1. 有一定资产,需要传承给下一代,避债避税
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